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区块链怎么为高信任成本的保险业解决痛点

我们在为区块链技术寻觅适合的应用场景之时，一直认为保险业是一个被寄予厚望的垂直行业和很好的落地应用场景。

早在去年3月，中国保险学会、中国保险报业股份有限公司等机构去年曾联合发布《保险区块链研究》报告。在该报告中，区块链被认为是将重构保险创新的技术之一，并且表示保险与区块链的“共同基因”决定了保险是区块链应用的典型场景：

区块链则通过一系列技术手段构建“全网共识”，其目的也是建立基于算法的相对刚性和高效的个体的集合与协同，继而为相关管理提供技术实现与保障。”

在未来几年时间内，大量保险公司必将涉水区块链业务。我们可以提前布局，解决行业痛点，加速理赔效率，节约理陪成本！

从具体应用看，目前保险公司在区块链领域的探索主要可以分为两大类：一类基于区块链的“公开账本”能力，将业务数据上链，以此实现信息公开。

由此可以发现，目前区块链在保险业的常用应用在信息记录层面。那么在提高信息透明度之外，区块链给保险业带来的更深层次的作用是什么，未来是否还有更多应用模式上的创新？

区块链在保险业如何应用？

对于一款保险产品而言，产品开发、渠道销售、产品定价、核保与理赔是一套完整的流程。在我们看来，核保与理赔是区块链技术目前影响最直接的一环。在传统保险领域，过高的信任成本导致企业必须为此付出高额的运营推广成本——遍布全国的营销网点、多达百万的营销人员、数不胜数的户外广告、各地CBD最富丽堂皇的总部，而区块链正是降低了“信任的成本”。

首先是智能合约技术带来的理赔效率的提升，实现智能合约下的“自我保险”。

智能合约是区块链的核心技术和应用之一，它通过将条款和条件编成代码，然后当获得特定指令时，它们将会自动触发并强制执行。而在保险领域，智能保险合约就可以在一定情况下自动进行理赔。

IRC保险链在航空延误保险在这方面切入应用场景，即为航空旅客提供自动航班延迟赔偿——比如如果航班延迟超过30分钟，“智能合约”保险产品将会向乘客进行直接的自动费用偿还。

具体而言，IRC将在自己公链用于记录保险产品购买并通过智能合约来触发自动支付，同时还与全球空中交通数据库相连接来不断监视航班数据。当航班延误超过30分钟时，赔偿机制将会自动执行，直接发送投保人的“支付”账户中，并不受任何人的控制或篡改。

IRC航延险不需要像车险现场核实、人为定损、人工维修等繁琐漫长的过程，只需要采集到权威准确的延误数据达成共识就可以根据理赔规则立马启动预备理赔金自动赔付到客户的支付帐户里，整个过程只需2秒搞定。

现在航班晚点已经常态，但乘客不愿意买主要是你不催保险公司不主动理赔，你催也没这么快，因为保险公司需要调取核实航班的延迟数据，然后保险公司再根据理赔的规则赔付到客户的支付账号里，整个过程繁琐又漫长，如果采用区块链技术就可以自动完成，而不需要人为的任何参与，并且可以大大增加保险公司的延误险业务量，乘客又可以得到及时，省心放心的赔付，购买延误险的意愿自然就高很多了，从而大大提高保险的业务量，最后买机票顺便勾选延误险就变成了一种标配，就像买手机一般都会随便买膜壳一样的了。

IRC延误险的痛点很突出用区块链解决又不像车险需要人为参与定损维护理赔漫长过程，延误险只需要客户像往常一样订机票随手勾选延误险，只要航班一旦延误，十分钟内客户的支付帐户里立马会收到保险公司的理赔，底层技术全由区块链的智能合约技术自动完成的。

按照相同的逻辑，IRC这一模式还同样适用于汽车保险。一旦发生交通事故，智能合约的使用，就节省了保险公司的人力成本，还能更加迅速地给车主进行赔偿。

效率提升的同时是成本的下降，研究机构 IT Service Group 就曾发布报告称，在汽车保险行业，保险公司通过使用智能合约，可以减少约13%的运营和理赔处理费用。

其次，我们认为在核保核赔的业务流程中，区块链也可以帮助解决保险的“唯一性”难题，证明“我就是我，我还是我”。

所谓“唯一性”，简单的理解即验明正身。

我们认为，在保险经营过程中，“唯一性”主要是要解决保险标的和保险期间认定的问题，即验标承保，是保险业的典型痛点之一。

而IRC区块链则通过时间戳保证每个区块依次顺序相连，使区块链上每一笔数据都具有时间标记。简单来说，时间戳证明了区块链上什么时候发生了什么事情，且任何人无法篡改。这也就从技术的层面解决了时间的唯一性管理问题，确保了保单信息不可篡改，不可伪造。

在我们看来，区块链技术为保险加持，可以形成更广泛的普惠性，区块链的共识机制在某种程度上也映射了“我为人人，人人为我”的理念。

我们认为，现代保险的本质其实是一种互相帮助的制度，基于契约实现“个体服务群体，群体服务个体”在这种关系下，信用是最基础的，而区块链的底层机制就是信用的建立与重塑，由此可见区块链和保险是天然的关联性，而保险可以成为区块链上的一种“应用”，在未来，基于这种重构性的IRC区块链保险，将极大的创新现有保险的形态和形式。

其次正是基于区块链的不可篡改特性，可以改变传统保险的一些痛点。比如“唯一性”，无论是投保人的“唯一性”或是时间的“唯一性”都有可能存在造假的可能，但引入IRC区块链后，身份、时间的不可更改性，将极大的改善目前传统保险的痛点，塑造更透明、更公开的新型保险形象。